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『普通』主题: 中鑫创融北京资产管理有限公司教您如何理财

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马上就好了吗查看TA的论坛文集  查看TA的荐股记录发表日期:2015-08-04 22:18:37

头衔:社区新秀积分:145 关注加为好友 引用 评分 只看该作者



自今年4月底以来,银行调整了存款准备金,使得银根一下子缩紧,这多多少少对需要贷款的人们产生了一定的影响。如果你短期内急需用钱,定期存款还没到期,手头的钱买了房子、办了保险,怎么办?以前,办理抵押、质押贷款,都得走银行这扇门。但如今,保险公司、典当行也相继推出了抵押、质押贷款业务,而且,可供用来抵押和质押的资产也较以前更为多样化了。因此,在办理抵(质)押贷款时,你完全可根据自己资产和所需资金特点来决定是找银行,还是找保险公司或是典当行解决这种燃眉之急。

  一、质押贷款玩转利差

  银行多样化质押贷款是目前大众的普遍倾向和重要渠道。现在银行认可的个人抵押、质押资产包括房产、人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、凭证式国债等流动和固定资产,比较适合个人的有以下几种:

  1.房子质押贷款:适合于长期(例如5年)的资金需求

  个人商业性住房抵押贷款最高贷款成数为总价房的80%,最长贷款年限为30年,同时不超过借款人法定退休年龄。如果抵押住房是用于购新房,市民还是可以享受住房贷款的基准利率,5年之内年利率为4.77%,5年以上年利率为5.04%。如果市民用于创业或者其他途径,执行的是这样的利率标准:1年之内年利率为5.31%;2~3年的年利率为5.49%;4~5年的年利率为5.58%;5年以上年利率为5.78%,同时银行还有上浮利率的权限。至于办理房子质押贷款的费用,只需要支付一笔公证费就可以了。

  2.凭证式国债质押贷款:国债质押贷款适合两三年时间的资金借款

  目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押品面额的90%;贷款期限最长不得超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率,按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。贷款期限不足6个月的,按6个月的法定贷款利率确定,半年的利率为5.04%。如借款人提前还贷,贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。办理此项质押贷款不需要任何的手续费。

  3.存单质押:存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求

  存单质押一年内年利率为5.31%,半年的年利率为5.04%,优质客户可以下浮10%。如借款人提前还贷,贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。

  目前各家商业银行都推出了存单质押贷款业务,且手续简便。借款人只需向开户行提交本人名下的定期存款(存单、银行卡账户均可)及身份证,就可提出贷款申请。经银行审查后,双方签订《定期存单抵押贷款合同》,借款人将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户,便可获得贷款。一般情况存单质押贷款的起点金额为1000元,最高限额不超过10万元,且不超过存单面额的80%。借款人如果手续齐备,当天就可以签订合同拿到贷款,不需要任何的手续费。

  4.个人抵押贷款授信业务:资金可以用于多项贷款

  借款人只要将自有固定资产(如房产)抵押给银行或将流动资产(如存单)质押给银行,银行就可按照一定标准设定个人最高授信额度。

  三大优点。一是便利、实惠。借款人可在授信额度内,像从存折里取钱一样支取贷款,可无限次地周转使用。而且,因可随时支用,随时归还,从而节约利息支出。

  二是能保持高资产使用效率,让质押率在借款期限内始终保持一个固定的高水平。例如,在办理个人房产抵押授信额度业务时,借款人以房产价值的七成(即70%)获得贷款额度,那么在授信期限的3年或是5年内,抵押率一直保持着70%。而一般的抵押贷款,抵押率会随着还款行为的持续而与日俱减,在借款快到期时,抵押率或许只为百分之零点几。

  三是解决了贷款“顾此失彼”的烦恼。个人抵押授信额度业务将各种个人贷款放在同一个“贷款篮”中,在授信额度内,借款人可以自取所需,同时申请多达上十种的贷款。例如,某一借款的抵押授信额度是50万元,那么在同一时间内,他就能申请消费贷款10万元、旅游贷款5万元、个人投资经营贷款35万元。

  二、典当贷款急钱急用

  典当,时下担当了市民“调头寸”用的角色。将有较高价值的资产或物品质押给典当行,就能取得一定数额的贷款。

  被允许作为典当的个人资产有房产、汽车、股票、金银首饰等。但需要提醒市民的是,典当是一种质押贷款,在典当期间,质押物由典当行保管,典当人没有使用权。典当贷款的一个最大优点,就是申请周期短,办理速度快,能满足紧急的资金需求。但典当的综合费用和利息之和,可能大大超过向银行申请同期贷款的支出。一次典当期限为5天至6个月,没有超过5天的按照5天计算。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资,对于长期的借贷,典当绝对是不划算的。

  1.汽车典当:贷款的利息和手续费高得让人咋舌,月支付的利息为4.5%

  假设一部评估价值为10万元的汽车,到典当行最多按50%的比例拿款,车主可拿到5万元现金,而每个月要向典当行支付的利息是4.5%(0.5%利息+4%综合费用)。汽车送去典当,车主要具备“四证齐全”,即行车证、完税证、机动车登记证和已交养路费凭证,须附带保险,然后典当行会根据车子的使用年限、车况、外观、内部装潢、发动机情况等进行评估。在赎回时,车主付的费用在当费基础上加上利息和车险等其他综合费用,如果是租用的停车场地,还有停车费用,一般按天计算。对汽车典当期限,目前各典当行没有明确的限制,短到一个星期,长到3个月。

  2.房产典当:个人作房产抵押贷款的月利率为3%,相当于银行利率的4~5倍

  一般两证齐全的房产的放贷额度在50%以下,同时个人来进行房产典当时,房产所有人都要到场,当户还必须提供有第二住所的证明。个人房产典当的程序:首先,需典人去典当行提出申请,出示合法拥有房产的证明,所需证件是房地产权证或取得房地产的证明材料(购房合同、购房发票、契税完税凭证等)、身份证、户口簿等。等典当行受理此项典当业务后,房产所有方与承典人确定当期、当金、利息和综合费用等。按规定,签约时进行房地产抵押登记的共有人(满16周岁自然人)均要到场签字,并开具当票、支付当金,等典当期满后,双方可协商是续当、赎当还是绝当,如赎当就需要办理还款结算,绝当的话,典当房产可被拍卖。现在房产典当最快在一天内办完。

  3.股票典当:是一种主要为证券市场中的个人投资者提供融资服务的业务

  证券投资者办理股票质押贷款时,需要先带上自己所持有股票的详细资料到典当行与有关业务人员进行洽谈,双方达成一致后,投资者要带上身份证、股票账户卡、股票交割单到典当行办理有关手续、签订贷款合同,然后将股票等有价证券转至典当行指定的证券营业部,典当行将向投资者的账户中打入贷款金额。资金2个工作日以内到账。贷款合同的期限比较灵活,可视投资者的具体需要定为1至6个月。

  不过典当行对典当的股票有一定的要求,未流通股不典当,有的公司ST的股票是不能作为典当物的,对蓝筹股、大盘股和指标股有一些偏好。典当款支付的额度根据典当的股票的质地有所区别,一般贷款额度为60%~80%。去年7月兴业证券就与江苏钟山典当行在南京推出股票典当业务。典当行按最高不超过1:1的比例向投资者贷款,用于在兴业证券进行证券交易;每万元贷款,投资者每天需支付6元的综合费用。

  4.金银首饰典当:综合费用每月为4.5%,15天以内以2.5%计算,目前黄金典当价格基本是每克80元

  典当的综合费用以借款金额计算,而不是以当物的评估价计算,如果节假日需要出游的市民可以采用“大额物品、小额借款”的方式,利用典当的短期融资和质押保管双重功能。

  三、保单贷款便捷换钱

  保单,除能继续享受保险的保障功能外,还可将“死单”变成“活钱”,不同程度地满足投保人的资金需求。

  在众多保单中,只有人寿保险单可以作保单抵押贷款。保单抵押贷款其实是一项极其简单、方便的变现方式。据了解,典当、拍卖与实物质押在“换”钱时,不仅会让你的物品“不及所值”,同时还必须缴纳数额不菲的手续费。而用保单到保险公司做抵押来领取贷款,除了可以帮你省钱,还有其他比较突出的优势,比如手续比较简单、立等可取,并且还可以省去诸如银行贷款时对抵押财产、担保等严格审核的繁琐手续。

  办理保单抵押贷款,要求投保人只要自己缴付两年以上的保险费,就可凭最后一次缴费凭证、身份证,非常快捷地从保险公司“换”到钱。据了解,一般保单抵押贷款最多可贷到保单现金价值的80%,贷款的期限一般为半年,半年后可以续借。至于利息,各保险公司参照银行同期贷款利息而有不同的规定,银行半年期的利率为5.04%。  

 
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