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『普通』主题: 看看美国银行的个人理财服务

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allison2005查看TA的论坛文集发表日期:2005-09-05 09:36:22

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美国银行的个人理财服务
随着人类财富的日益增长,顾客对个人理财服务的需求也越来越高。根据行业专家估算,到2005年,世界的个人财富将达到66兆亿美元。近年来,个人理财服务(”wealth management”)已成为美国各大银行优先发展的战略行业。各银行从人力、物力、财力等诸方面大力加以支持。以美国第四大的富国银行(Wells Fargo Bank),也是美国唯一被Moody’s评为Aaa等级的银行为例,它的十大公司发展战略中,排在首位的便是“投资、信托、证券买卖、私人银行及保险”。其目标是将银行从投资及保险业赚取的利润,从目前的15%增加到25%。

“理财顾问”:为客户的财富管理献计献策。

当顾客筹划财富管理策略时,他们需要一个精通财务、财政和家庭背景的伙伴为他们提供专业指引。这个独特的角色便是“个人理财顾问”。由于理财顾问与个人财富的增长切切相关,所以在美国和欧洲一些发达国家,对理财顾问的要求也较高。在美国,绝大部分理财顾问都有CFP(Certified Financial Planner)或CFA(Chartered Financial Analyst)证书或工商管理硕士学位。CFP(“特许理财顾问”)和CFA(“特许金融师”)是本行业最权威的证书。要取得此证书,申请者需要通过专业考试并有一定实践经验。

理财循环过程

财富创造是一个复杂的过程,从初始到最后财富继承,这中间有几个阶段,包括积累、享受及财产继承。每一个阶段都有其独特之处。

l 第一阶段:创造财富。财富创造相对来说是一个艰难的过程,但对大部分人来说,也是必经之处。这个阶段基本上从大学或专科毕业开始,一直到工作后的5至10年。在此阶段,投资者可采取稳扎稳打、步步为营的办法,或者寻找时机并寻求资金,以此来开创事业。

l 第二阶段:积累。这是四个循环周期中最漫长的一个阶段,也是个人财富大跃进阶段。在此阶段中,一个人从青年人慢慢过渡到中年人。另外在此阶段,大部分投资人年富力强,风华正茂,因此是财富积累的最佳时机。

l 第三阶段:财产享用。这个阶段大致从退休开始再延续15至20年。此阶段的一个重要特点是家庭支出大于收。在收方面,大部分人享有退休金,但数目比薪水要少得多。另一方面,开支会有所增加,主要是医疗费用、旅游等。

l 第四阶段:财产继承。由于税务及法律原因,财产继承是每个投资人必须考虑的问题。由于遗产税及其它后续原因,一个投资人必须尽早规划,采用生前赠与、利用保险、信托财产证券化或不动产化,来达到节税、减税的目的。

由于每个阶段的不同特点加之投资的高度复杂性,理财顾问的作用是不能忽视的。实

际上,随着个人财富的增加,投资者对理财顾问的需求会越来越高。以下着重谈谈理财顾问的功用。

理财顾问的功用

首先,理财顾问会仔细分析顾客现有的投资组合,并按照顾客的个别需求和目标进行评估。理财顾问会考虑财务、家庭、文化背景、业务及产品周期等因素,为顾客设计一个以个人需求为依准的财务方案,以确保达到顾客的理财目标及维持顾客的投资风险与回报相平衡。

一旦制定初步投资策略后,理财顾问将尽全力了解顾客投资组合的最新表现,并应顾客要求提供金融市场、经济领域、市场动态的相关信息。由于资本市场的千变万华,一个精心、尽职的理财顾问会不断调整顾客的投资组合,精心调整顾客的财务策略,以满足顾客的所有需求。

理财服务产品

每个银行都有不同的理财服务项目。以下是相关产品总结。

l 投资咨询顾问服务:理财顾问会根据专家分析意见给顾客提供建议。这包括一系列金融、投资产品。具体包括股本、定息、外汇及投资基金等。

l 全权委托投资:顾客可选择委托理财顾问作为全权代理,负责管理全部或部分投资组合。有关投资将根据顾客的风险承收力、预期回报和时间要求进行管理。投资策略和资产分布由专家委员会决定。之后会根据市场行情进行监察及调整,以从不断转变的市场动态和个人环境中取得优势。

l 投资基金:通过理财顾问,银行可提供一系列有良好业绩的投资基金,以帮助顾客进入一个最有经济效益的全球股本及债券市场,同时通过多文化的投资使投资风险分散。

l另类投资:理财顾问还可提供另类投资产品,包括对冲基金、私人股本投资及特别设计产品。为顾客的投资组合提供有用的多文化投资管理。

l 信托及信托基金:为达到把资产的法定拥有权最优化,理财顾问可以设计出融合复杂的财政及法律奥妙的独特信托结构。他们也可以为顾客设立慈善信托基金。两者均可纳入顾客的产业计划及财富管理框架。

l信贷服务:通过对顾客的投资组合保证,理财顾问可向顾客提供广泛的信贷服务,以优化顾客的资源,为顾客的投资实力提供“供杆效应”。

l 外汇及金融衍生工具产品:理财顾问可提供综合的外汇投资顾问及交易服务,比如处理货币期权期货及衍生产品。

总结:为顾客财富保本增值,为下一代绸缪

投资者背景不一,有些希望得到高回报,有些采用比较保守的态度,有些投资者希望参与每项投资决策,有些则愿意让专家、理财顾问全权代理。这给理财顾问带来巨大的挑战及机遇。理财顾问将根据每个客户的财务状况,制定不同的投资目标,并根据最新市场动态,及时调整投资组合,以达到最大投资效益。

在今天,要做出正确的财务决策,较以往时期更具有挑战性。成功的财富管理需要准确的判断、及时的市场信息反馈,并立刻做出反应。为顾客管理财富是一件错综复杂的艰巨任务。事实上是需要彼此紧密合作才能达到长远目标,从而可以保障顾客的财富,让其子子孙孙传下去,造福于人类,造福于后代。

 
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