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『普通』主题: 就银行理财产品致各银行、投资人和监管部门的公开信

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第一推动力查看TA的论坛文集发表日期:2008-02-19 18:10:55

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海康MSN理财大学、法律顾问网多名理财专家、法律专家和普通投资人

就银行理财产品致各银行、投资人和监管部门的公开信
(征求意见稿)
2008年1月17日于北京

(本文根据1月22日座谈会内容进行了调整)



  近年来,随着我国金融市场的飞速发展,为满足客户需求,银行业不断创新金融产品。每年我们都能在金融市场上看到上百款各类银行理财产品,销售金额达数千亿,投资人则以百万计。为了规范行业发展,监管部门也先后出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》等法规文件,规范银行理财产品,防范金融风险(部分法规文件地址:http://hkmsn.kblcw.com/bbs/dispbbs.asp?boardid=18&id=44426)。
尽管如此,但由于部分投资人对理财产品了解不充分、风险认识不够,以及部分银行在理财产品设计、销售及信息披露中经验不足、执行法规不严格,双方在理财收益计算、理财风险披露等方面出现了一些争议,引起了媒体和全社会的广泛关注。


  我们注意到,银行理财产品作为金融市场的新生事物,必然有一个逐步成熟的过程,一开始有缺陷在所难免,但它代表着一种方向,对普通投资人的生活影响深远,所以更值得我们研究它、呵护它,帮助它进一步完善。


  我们也注意到,几年前在寿险行业所发生的“投连风波”对中国寿险业的发展产生了巨大的冲击,其所销售的投资连接产品在产品特点、市场环境等方面与银行理财产品存在诸多相似之处。银行在过去几年中销售了大量的理财产品,目前所看到的问题也许仅仅是浮出水面的冰山一角。这些问题如果处理得当,必将对银行业乃至中国金融服务行业的发展产生深远的影响。


  因此,为推动理财行业健康发展,规范市场行为,保护投资人的利益,协助银行提升服务质量与服务水平,构建和谐的理财社会环境,我们来自海康MSN理财大学、法律顾问网的多名理财专家、法律专家和普通投资人就银行理财产品所涉及的投资者教育、产品宣传、信息披露、风险揭示、产品开发和销售管理等方面的问题,向投资人、各银行和中国银行业监督管理委员会提出如下六点建议:


  一、建议投资人应提升自身理财知识,银行应加强投资者教育工作。


  建议投资人不断加强学习,增强自身理财能力与风险意识,以适应我国快速发展的金融市场环境的变化。目前关于银行理财产品的部分纠纷源于投资人欠缺投资理财知识,盲目投资。投资有风险,入市须谨慎。投资人应该根据金融市场的变化,尽可能在购买理财产品前掌握必需的理财知识,明明白白消费。投资人应对于看不懂的合同不签字,对于不理解的理财产品不购买,特别是对于超出个人风险承受能力的投资型理财产品更不应投资。MSN理财大学也愿意为大家提供一个开放的、公益的学习平台,帮助大家学习知识、交流经验。

  建议银行投入更多的经费,采取更为社会喜闻乐见的形式和更易于公众接触的渠道,不断加强投资者教育。加强投资者教育工作也是发展银行业,发展理财市场的必要一环,特别是对创新型银行理财产品就更是如此。同时,我们也建议行业监管部门或行业协会、同业公会每年对投资者教育工作突出的银行进行奖励。


  二、建议银行应谨慎对待产品宣传,特别是对非固定收益产品的预期收益率的宣传。


  建议银行在销售非固定收益理财产品时,加强对预期收益率宣传的管理。目前投资人与银行争议的焦点之一是投资人所购买的理财产品的收益率与在购买时银行所宣传的预期收益率差距非常大。投资人感觉到被银行误导,并因此承受了巨大的经济损失,客观上也损害了银行业的形象。对此现象,部分官员、学者和媒体早有批评。对于理财产品的预期收益率,建议银行根据历史数据或以往经验,采用不同水平的投资回报率(例如,分为高、中、低三档)进行演示,并且一定要提醒客户,这种假设的预期收益率,不能理解为对未来的预期。对于不保本的产品,还要提示客户,存在亏损的可能性。

  建议对银行进行理财产品宣传所用的资料及相关程序,进行更细致的约束与要求。银行使用的宣传资料包括产品说明书、投资收益演示、客户报告、建议书、招贴画、宣传单等。建议要求银行进行理财产品宣传时,除了尽可能采用通俗易懂的非专业语言外,还必须对其客观性、真实性负责,不得故意欺骗、误导客户,更不得隐瞒影响投资人做出投资决策的重要信息。建议要求银行对所使用的宣传材料统一制作、统一印刷、统一管理,严禁分支机构或销售人员擅自印制或变更其内容。建议要求银行的宣传资料内容应该与产品合同内容保持一致,并说明了该项理财产品所面临的主要风险。建议要求银行建立有效程序,保证确认投资人在签署合同前,已认真阅读并理解产品说明书或宣传资料的内容。

  参考证券市场的相关做法,如果不能有效制止部分业务人员的误导行为时,我们建议行业监管部门甚至可以禁止银行在销售非固定收益理财产品时宣传预期收益率。


  三、建议银行应在落实现有信息披露法规的同时,加强对产品信息披露材料的管理工作。


  建议银行应切实遵守行业监管部门关于信息披露的相关法规,向投资者报告理财产品的有关信息。部分投资人对银行所发布的有关理财产品的信息有所怀疑,特别是个别银行在网站上提供了前后不一致的信息。银监会2005年颁布的《商业银行个人理财业务暂行管理办法》第28条、第29条和第30条对于银行理财产品的信息披露有严密的规定,例如“在理财计划的存续期内,商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单,账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次,并且至少每月提供一次。商业银行与客户另有约定的除外。”“商业银行应在理财计划终止时,或理财计划投资收益分配时,向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。”对于上述规定,银行应该不折不扣地执行。建议银行提供多种信息披露渠道,帮助投资人了解产品信息。同时,建议银行在理财产品到期后,应向投资者出具有关投资结果的相关报告,并尽可能进行第三方审计后向社会公示。


  四、建议银行加强对投资人的风险提示工作。


  建议银行提供切实有效的方法,帮助投资人了解投资风险,并承担起销售理财产品前进行客户评估的责任。不同的投资人对不同的理财产品的风险承受能力是不同的。特别是广大中老年投资人缺乏投资新型理财产品所需要的知识技能,在实践中产生了对银行理财产品的收益风险不切实际的判断,容易与银行发生争议。为便于投资人理解创新型理财产品的风险,银行应落实银监会相关法规,进一步做好产品的风险揭示,提供理财收益的具体测算依据,向投资者更充分地说明可能出现的亏损情况。复杂的产品可以举例进行情景模拟分析来细化风险揭示。银行须严格执行《商业银行个人理财业务风险管理指引》第16、17、18条及相关法规的规定,切实做好客户评估工作,并将评估结果作为理财合同的内容之一。


  五、建议银行努力提升产品开发能力,加强自身风险控制。


  建议银行投入适当人力、物力,提升产品研发能力,开发出更适合中国目前市场需要的理财产品。从目前所发生的纠纷来看,部分产品实际收益率低下,是引起纠纷最主要的原因。这一方面反映了投资风险的存在,另一方面也反映了银行在开发产品时的能力不足。研发能力的提升,也可以帮助银行减少风险隐患,增强盈利能力。


  六、建议银行强化销售管理,严惩产品营销和客服环节中的不专业、不诚信行为。


  建议银行加强对从事个人理财顾问服务的业务人员的培训与管理,建立严格的考核制度。部分投资人反映个别银行的销售人员和客服人员,在服务过程中表现出参差不齐的专业素质和职业道德水准。另外,由于指标考核的压力,个别销售人员盲目追求业绩,销售过程不规范,甚至故意误导客户。建议银行加强对业务人员的培训和管理是保证理财业务营销合规性,减少和避免错误与误导销售的根本性措施。建议银行加强对银行理财产品销售人员的培训,培训时间不得少于某一最低的要求,确保销售人员具备必要的知识与技能。建议银行对销售理财产品的业务人员进行资格限制,具备相应资格的人员才允许销售理财产品。建议行业监管部门、行业协会或同业公会组织针对销售人员的相关考试,未通过考试者,不得销售银行理财产品。银行须严格执行监管部门关于业务能力和职业操守方面的规定,完善处罚和退出机制。建议行业监管部门、行业协会、同业公会对违反上述规定的行为进行严厉的惩罚。建议银行鼓励媒体、投资人以及全社会都来帮助银行加强对业务人员的监督。


  建议银行完善销售流程,特别是针对售后及客户投诉的服务流程管理。建议银行加大对销售行为的事后监督,例如,对购买产品的投资者进行100%电话回访。建议银行做好客户服务工作,建立完善纠纷处理机制,采取积极态度,妥善处理各种纠纷,特别是妥善处理因为销售误导而引发的纠纷。

  建议人:


  于兴明(法律顾问网特邀专家,律师,天安律师事务所主任)
  梁辉(理财大学顾问,CFP/RFP/FLMI等牌照持有人,RFP中国发展中心负责人)
  刘挥师(实名、理财大学同学、普通投资人)
  雷彩虹(实名、法律顾问网顾问、律师)
  professor3(网名、理财大学同学、业内人士)
  diydir(网名、理财大学同学、普通投资人)
  oneonenine(网名、理财大学同学、普通投资人)
  石头来养鸡(网名、理财大学同学、普通投资人)
  张红丽(实名、国家理财规划师)
  多拉A梦(网名、理财大学同学、普通投资人)
  ariel919(网名、理财大学同学、普通投资人)
  hangkanglc (网名、理财大学同学、普通投资人)
  白云水(网名、理财大学同学、普通投资人)
  漫步者 (网名、理财大学同学、普通投资人)
  莱茵河水(网名、理财大学同学、普通投资人)
  高永香(实名、法律顾问网特邀专家、北京市聚和律师事务所主任律师)
  雷霆万钧(网名、理财大学同学、普通投资人)


  建议人联系方式:
  电话:010-58966811
  手机:13911289241
  邮箱:licaidaxue@msn.com

 
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