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『普通』主题: 区块链的几个价值

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财友81oo4h52查看TA的论坛文集  查看TA的荐股记录发表日期:2019-10-25 17:41:54

头衔:社区新秀积分:250 关注加为好友 引用 评分 只看该作者



  □章小兵

  目前,区块链技术的影响主要在金融领域,支付计算、资产交易等方向,区块链可以减少中介数量、提高达成协议过程效率、降低中介成本。其防篡改、可追溯的特性,保证了资料的完整准确,提高了可信度。在其他领域,比如保险业,在承保、营销、运营、客户服务、理赔等领域,区块链存有很大的发展空间,这意味着行业或面临一次技术革新。

  信息层面

  众所周知,保险是一个基于信息数据的行业,无论是保险精算、产品定价,还是承保、营销、理赔,都不可或缺。在大数据时代背景下,有效的信息是企业决胜的关键,谁拥有了高质大量信息谁就能够在市场竞争中占据先机,谁就更有可能在竞争中取胜。从区块链其他领域运用场景看,其提供了捕捉基础信息数据的机会。并且在区块链技术体系中,对客户信息的准确性、完整性、真实性的要求非常高;在交易过程中,其防篡改特性为信息高质提供了保障,使得信息信任度更高;其可追溯特性使得每一笔交易有据、有迹可循,使得信息更为透明;基于智能合约机制又为信息安全提供了支撑。

  区块链不仅在保险业传统信息层面是一个促进,其累计的行业有效的数据资产,也是为人工智能等高新技术在保险业的发展提供了底层基础。例如,基础信息数据得不到保障,个人信息得不到保护,人工智能也就无从谈起。

  管理层面

  区块链赋能保险是又并不是一个完全创新的领域,这个领域实际上也包含了许多传统保险的运行规则在内。无论区块链赋能保险如何创新,都离不开分布式管理这个管理方式。

  分布式管理的主要内容是储存交易数据。在对交易数据的处理上,区块链正式基于分布式数据存储,并力求做到使每一笔交易都有切实有效的记录可以查询。区块链去中心化的点对点数据传输方式,有效防止了虚假信息的出现。

  应用层面

  区块链技术的应用引发了金融界的变革,或即将引发保险业的变革,对此保险从业者、保险科技从业者应给予高度重视。区块链应用本质上需要和场景结合起来,本文暂从如下几个方面探讨:

  精算定价与风险管理

  利用信息不对称骗保的问题是保险发展的痛点之一,长期制约着保险行业的健康发展。据《2019年中国保险行业智能风控白皮书》披露,2018年中国保险市场仅车险欺诈金额就超过200亿元。对于精算定价,无疑是保险公司的核心,可信耐的信息数据又是精算定价的核心;对于承保环节风险而言,投保人、被保险人基本信息、信用等数据,对于保险公司做出怎样承保定价、承保方案、承保决定至关重要;对于理赔环节风险而言,当前整个业界、第三方科技公司比较关注的是欺诈、渗漏风险。区块链技术的运用,可以通过去中心化、分布式存储,防数据篡改且可追溯,其算法和加密能够保证过程的隐私和可信度,可以将上述风险降低到更小范围。

  查询效率及数据保护

  保险公司生产经营过程中,产生海量数据(603138),包括保单、客户基本信息、客户隐私信息等等,目前基本上采取集中存储管理模式,一方面是数据查询效率低下;另一方面,虽然保险公司均落实了数据灾备方案,数据库的安全性仍比较堪忧。而区块链技术,在查询上基于点对点方式,避免了集中查询带来的查询低效问题;在存储上是分布式存储,可避免单点崩溃的损失,即使数据库被毁坏,链上的其他节点也可帮助其恢复数据。

  赋能营销

  互联网和移动互联高度发达的今天,社交已成为我们的日常,足不出户亦可触达千里。要基于社交、社群营销,首要需要解决的是精准和信任问题。区块链的技术特性可以解决信任问题,其存储的丰富的客户信息可以解决精准问题。未来,保险产品及市场营销和业务员展业可以结合区块链技术,改变传统的产品推荐、营销模式,将推动保险产品在社交网络的快速、精准传递,使精准营销成为可能。

  价值创新

  20世纪90年代互联网兴起并逐渐渗透到每一领域,这引发了整个社会结构和文化形态的变革。就目前区块链的发展态势,以及在供应链和物联、金融业、网络安全、医疗、公正领域的初步尝试而言,区块链必然也将有着光辉的前景。随着人才、资本等不断加大投入,或将产生更多、更意想不到的价值创新。

  综上所述,区块链技术在保险业具有广阔的发展前景和机遇,但目前刚刚起步,仍需要大量的研究与探索,仍面临诸多问题与挑战。例如,区块链技术的应用,包括智能合约等将对现行监管体系带来一定的挑战;如何保证发挥区块链技术的优势,规避其带来的矛盾,引导区块链技术在保险领域有效、监控的发展,是区块链技术行业应用的一大挑战。

  不仅如此,区块链的发展还有待于与实体经济的深度融合,无论是企业还是个人都应稳定布局,把握机遇,与时代同步发展。我们必须深耕技术,关注人才培养,从而通过技术优势在未来的国际区块链竞争中立于不败之地

 
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