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问计美国商业健康险经营 占保险业保费收入的40%

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发表日期:2015-06-09 08:37:45.0

作者: [jane4007]注册时间:2009-07-25 10:40:22

『 普通 』

  5月6日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,会议决定,借鉴国际经验,开展个人所得税优惠政策试点,鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的支出,允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。

  5月12日,财政部、国家税务总局和中国保监会随即联合发布《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》,对购买商业健康险给予个税优惠的具体覆盖范畴、产品种类以及试点实施方案等方面进行了明确。面对值得期待的发展前景,我国商业健康险未来何去何从,美国作为世界最大的商业健康险市场,从美国的健康险经营可见一斑。

  近年来,美国商业健康险保费持续增长,从2006年的7234亿美元,增长至2013年的8500亿美元。截至2013年底,美国商业健康险占保险业保费收入的40%,人均商业健康险保费达到16800元。商业健康险早已成为美国保险市场的重要组成部分。

  美国商业健康险取得持续增长重要原因之一正在于税收优惠力度大。所购买商业健康险产品的免赔额和2700美元(家庭5400美元)两者取较大值的金额可以税前列支,自由职业者购买健康险100%免税。

  从供给方来看,呈现以下三个主要特点:

  第一,专业化经营是主流。美国大约有650家保险公司在开展商业健康险业务,这其中既包括综合型保险公司,也有专业健康险公司,还有大量从医疗机构、健康维护组织等转型发展过来的健康险公司。但是,专业健康险公司在这个市场中处于主体地位。

  2014年,美国有6家专业健康险公司进入财富杂志世界500强名单,占美国保险公司进入财富500强数量(18家)的33.33%。6家公司合计保费收入3388.74亿美元,占18家保险公司保费收入33.99%,累积盈利158.93亿美元。

  第二,保障内容丰富。美国的商业健康险主要集中在医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险方面。这些险种的保障内容非常全面,比如医疗费用保险的保障内容不仅包括住院和急诊、全科医生诊疗、专科医生诊疗、处方药、牙科、眼科治疗、体检和普查,甚至还提供精神健康治疗、妇产科、理疗和康复治疗、家庭治疗和护理保障等内容。

  第三,以管理式医疗为主要经营模式。管理式医疗保险在美国商业健康险市场占有率大约为90%以上。而管理式医疗保险采用的是预付制,即医疗费用发生之前,保险公司将医疗费用预先支付给医疗服务提供方。

  从需求方来看,以雇主购买为主。在美国,商业健康险有两种方式可以投保:一是由雇主同保险公司签定合同,根据一定的条件为职工及其家属提供健康保险;二是个人投保健康保险。

  美国商务部统计局于2014年9月公布的最新数据显示,2013年,美国拥有商业健康险的居民占总人口的比例为64.2%,其中1.69亿人由雇主支付保险金,3450万人直接购买商业健康险,商业健康险成为员工福利重要组成部分。

  展望未来,我国健康险面临广阔市场前景,立足当下,迫切需要做好的功课也有三个方面:

  第一,提升专业化经营水平。目前,我国商业健康险经营主体众多,有100余家保险公司开展商业健康险业务,除5家专业健康险公司,还包含寿险公司和财险公司。除2014年新成立的太保安联健康外,其余4家专业健康险公司经营状况不佳,2014年仅和谐健康险公司实现盈利。在日益激烈竞争中,迫切需要加快健康险专业化经营能力,提高经营效率,实现良性发展。

  第二,加快产品开发和业务创新。目前,我国保险公司对发展健康保险还持有一种谨慎的态度,虽然产品有2300多个,但险种单一、保障功能不足,健康险险种主要是医疗费用保险(门诊、住院和重大疾病治疗的费用),而且还主要集中在重大疾病险上。面对未来持续增长的差异化需求,亟需丰富产品线。与此同时,积极探索管理式医疗,提供健康管理服务,延伸产业链。

  第三,强化风控能力建设。当前,由于道德风险的存在,再加上风险管控的手段基本靠两核(核保和核赔),导致我国健康险的赔付率一直居高不下。未来随着增量市场的不断扩大,势必会蕴藏更多道德风险,需要我们商业保险公司加强与基本医疗经办机构的医疗信息沟通,完善自身风险管控制度,采取必要风险防范措施。


  原文链接:http://insurance.jrj.com.cn/2015/06/09083619332071.shtml

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