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讨论主题:

金融业高管如何合理理财 实现资产增值

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发表日期:2014-08-12 14:05:31.0

作者: [阿尔塞斯]注册时间:2009-09-01 10:27:01

『 普通 』

  【理财案例】

  和讯网杭州网友林先生,40岁,本科学历,金融行业市场部经理,税后月收入29500元,其他月收入2980元,税后年终奖160000元。爱人今年35岁,全职太太,在家带8岁儿子。家庭拥有两套住房,全款购买自住房现市值2380000元,贷款1100000元购买投资用房,现市值2200000元,月还款9600元。家庭日常月支出12000元,其他年支出20000元。林先生家庭缴纳社会保险的同时,并上了商业保险,每年缴纳保费15000元,林先生本人投保保额500000元,其他家人投保保额100000元。林先生家庭定期存款600000元,活期储蓄100000元,购买基金20000元,债券50000万元,黄金及收藏品30000元,拥有一辆80000元的轿车,其他资产50000元。

  【理财目标】

  1、林先生家庭的现金规划;

  2、林先生家庭成员的保险保障规划;

  3、林先生家庭子女教育规划;

  4、林先生家庭合理的快速清偿房贷;

  5、林先生想50岁退休准备300万养老金。

  和讯理财频道特邀君德财富理财师为网友量身定做理财案例如下:

  【财务比率分析】

  1 资产负债表 单位:元 

姓名:林先生家庭                                      日期:20131231

资产

金额

负债

金额

现金与现金等价物

住房贷款

1100000

活期存款

100000

定期存款

600000

其他金融资产

债券

50000

基金

20000

实物资产

自住房

2380000

投资房产

2200000

黄金及收藏品

30000

汽车

80000

其他资产

50000

资产总计

5510000

负债总计

1100000

净资产

4410000

  

  2 收入支出表 单位:元

  

姓名:林先生家庭                         日期:201311日至20131231

收入

金额

支出

金额

工薪类收入

房屋按揭还贷

115200

林先生

354000

日常生活支出

144000

奖金收入

160000

保险费用

15000

其他收入

35760

其他支出

20000

收入总计

549760

支出总计

294200

年结余

255560

  3 客户财务比率表 

结余比率

47%

清偿比率

80%

负债比率

20%

财务负担比率

21%

流动性比率

29

投资与净资产比率

52%

  君德财富高级理财师徐渤程认为:

  (1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。林先生家庭的结余比率实际值47%高于参考值30%。说明林先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识,能主动积累财富,也有很强的提升净资产能力,在资金安排方面也有很大的余地。

  (2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。林先生家庭的清偿比率实际值为80%,处于合理范围为50%以上。 说明林先生家庭资产负债情况较为安全。

  (3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。林先生家庭的负债比率实际值为20%,处于合理范围为50%以下。 说明林先生家庭虽具有一定的债务负担,但从资产角度来看还没有占过重的比例,有利于为投资规划提供很好的前提条件。

  (4)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。参考值为40%。林先生家庭的财务负担比率为29%,低于参考值。说明林生家庭短期债务负担压力不大,短期偿债能力较强。

  (5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。林先生家庭流动性比率实际值为29,远远高于参考值为3-6。表明林先生家庭应付财务危机的能力极强。

  (6)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。林先生家庭的投资与净资产比率实际值为52%,符合参考值50%-55%。 说明林先生家庭有一定的投资意识,投资组合结构比较合理,能充分利用资金去进行有效增值。

  【客户财务状况总体评价及建议】

  总体评价:

  君德财富高级理财师徐渤程认为,林先生家庭现阶段财务状况安全性较高,属于收入与支出都较多的中产阶级家庭;具有一定的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富;短期偿债能力较强;也有一定提升净资产的能力,抗风险能力和应付财务危机的能力极强。但是该家庭财务状况中也存在一些问题,主要包括:家庭成员和财产的风险管理保障不充分;有一定的投资意识,但还可以进一步优化投资结构,提高资金利用率,在充分权衡风险与收益的关系后,提高投资性资产在总资产中的比重,使其未能充分利用资金去进行有效增值。如果林先生家庭想顺利的实现理财规划目标,还需要仔细规划。

  徐渤程建议:

  1、 减少银行储蓄,保留75000-150000即可。在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重,让家庭资产进行快速积累,提高家庭净资产规模。将资金投入到固定收益类基金。在以后的规划中应优化资产结构,提高资产的综合收益率。

  2、 随着孩子慢慢变大,太太也应找份工作,贴补家用。

  3、 家庭成员保险保障不够,应做适当增加。

  4、 开源节流,避免不必要的支出。

  5、 投资用房不光要赚取长期的溢价部分,可以进行出租增加家庭年收入。

  【分项理财规划方案】

  1、 现金规划

  家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。君德财富高级理财师徐渤程认为,林先生家庭应留出75000-150000万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金,以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。家庭支出方面开源节流,避免不必要的支出。投资用房不光要赚取长期的溢价部分,可以进行出租增加家庭年收入。

  2、家庭成员的保险保障规划

  徐渤程认为林先生夫妇有很强的风险意识,清楚的认知,仅凭公司的社保不能满足风险保障要求,已经购买了商业保险。根据保险的“双十原则”,商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜,约55000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍,约5500000元,林先生家庭保额为600000元,为应保保额的9%,是远远不够的。保额的分配上应与陈先生家庭的收入贡献相匹配,并优先考虑大人风险保障的原则,可以按照6:3:1的比例分配保额。险种配置方面,大人主要考虑寿险、意外险和健康险。小孩建议考虑意外险和健康险。所以林先生家庭应增加一些意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。也可以选择一些目前市面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合,这种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。

  3、子女教育规划

  由于林先生的儿子已经上学,教育规划缺乏时间弹性与费用弹性,并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。因此建议子女教育规划本着目标合理,提前规划,定期定额,稳健投资的原则进行。林先生最好从现在开始准备儿子的高等教育金,可以用一部分已有的净资产作为女儿的高等教育金的启动资金,采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上,应以风险适中的投资为主,如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。

  4、房贷清偿计划

  君德财富高级理财师徐渤程认为,林先生总房贷为110万元,等额本息,期限15年,月还款9600元。利息63万元,本息和173万元。建议在第五年的时候将剩余本金一次性还清。每年减少家庭12万的负债,存入子女教育金账户或养老金账户进行投资增值。

  5、退休养老规划

  由于林先生考虑到50岁退休,想有300万现金。离现在仅有十年时间。现如今每年林先生家庭都可以结余25万,在日常生活中可以开源节流,避免不必要支出造成的资金浪费。如果林先生太太在找一份工作,很容易这笔养老金就凑足了。建议林先生建立一个养老金账户,将家庭年结余定期存入其中,采用定期定额投资的方式,选择投资工具时可以适当投资风险较低的固定收益类基金品,投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等投资组合,分散投资单品的投资风险。在10年后林先生夫妇退休时即可拿到高于300万元的退休金。

  经过上述规划,林先生家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。


  原文链接:http://money.jrj.com.cn/2014/08/12140417793127.shtml

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