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讨论主题:

消费?储蓄?在博弈中寻找客户保险的需求平衡点

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发表日期:2011-11-19 09:46:37.0

作者: [guoguo981]注册时间:2009-04-22 09:33:06

『 普通 』

  在保险工作中,我们发现不单是客户,就连保险从业人员也总是纠结:究竟是消费类的保险好,还是储蓄类的保险好?也经常有客户会问我的看法,我是这样告诉我的客户朋友的:如果说,从我个人佣金收益等眼前利益上来说,我希望我的每位客户都买高额保费的理财型的产品或是返还型的保障产品,但是我们却会发现,每一位专业的理财规划师都会建议客户多配消费类的纯保障型的产品。一般情况下,我建议咨询我的朋友选择储蓄返还型的产品搭配消费型的产品,对于有自己良性投资资源渠道的朋友,则建议选择多些消费型的产品,或完全选择消费类的产品。

  为什么我一般都建议客户选择储蓄型搭配消费型的产品呢?下面从客户、理财规划师、代理人三方的角度来阐述我的观点。

  首先,中国人有着几千年的储蓄思想,“手中有粮,心中不慌”,祖祖辈辈,代代相传,就是钱庄,都是近代历史上才有的,过去,人们习惯把钱或是钱的等价物储藏在家中或是秘密的宝库中,所以今天我们经常可以看到一些寻宝题材的电视电影。这种根深蒂固的储蓄思想,要在一朝一夕彻底推翻,着实不是那么容易。许多客户一听:买保险不出事故就不赔钱,保费还不能返还,就不乐意了,用这些客户的话说,我要是平安无事,这钱不是打水漂了吗?这类客户通常希望:哪怕是能够把我所交的钱按原数额返还,都行,有点利息就更好,保障又能在现有的预算下最大化,那就太完美了。

  然后,受西方的理财观念影响的理财规划师则通常强调,保险买些纯消费类的意外意外医疗、住院医疗和重大疾病保险就行了,其他的需求通通借用理财产品来配置。笔者曾就此跟贴刘彦斌先生 的微博,并发表自己这样的看法:有着几千年储蓄思想的中国普罗大众毕竟无法先进得如理财规划师一样。

  我最近有参加过几个第三方理财公司的课,多强调保险不要买太多,建议多买海外的基金组合,笔者以为有些偏激了,首先,第三方公司的基金入门门坎不是普通老百姓都能够得上的,第二,理财金三角也一再说明,人生的财务金字塔应该是多元化搭配的:现金存款、保险、债券、基金信托、股票、黄金、古玩、期货等等,不是每位朋友都需要把这些元素配置齐备的,而是要根据自己的经济条件与理财理念、风险承受力等来考量的。而国内的证券市场人为因素与政策因素影响比较大,通常我们消息不灵通的小老百姓是很难把握的,最近就有许多客户在线向我诉苦,声称在基金市场套牢了大笔资金,也有许多客户感叹股市损失惨重,当然,也有朋友是在股市挣到钱了,但是毕竟是少数。
  原文链接:http://insurance.jrj.com.cn/2011/11/19094611598642.shtml

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