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中科智张锴雍解读中科智信用风险管理体系(上)

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发表日期:2009-11-12 14:43:45.0

作者: [中科智张锴雍]注册时间:2009-11-11 15:18:32

『 普通 』

    “经营信用、管理风险”,是担保行业经营管理的显著特征,担保机构经营管理的特点不是规避风险,而是驾驭风险。简言之,担保信用风险主要取决于下列因素:客户诚信度及全社会的信用水平;客户的经营管理能力和财务状况;客户的贷款用途以及还贷资金来源;抵押品的质量和反担保措施的落实;担保公司的风险管理水平和对风险的控制能力。

    中科智是全国第一家民营专业担保企业,也是全国第一家中外合资担保企业。公司在保证股东投入资本安全的前提下,对项目的评判不受非理性因素的干扰,项目的优劣以能否按期还款为核心判断标准,不象银行要考虑存款、结算等外部因素,这决定了公司项目评审决策更加客观。

    公司风险管理的中心思想是:企业领导人注重企业及个人的信誉、企业的现金流能与还款要求相匹配、是否愿意接受我公司的监督;在反担保上严格控制企业的核心资产,加大被担保人的违约成本,坚持风险共担原则、严格过程控制;用活法律工具,把抵押关系变为典当关系;坚持独立的定期稽核、专项稽核、内部检查。

    在此基础上,中科智人经过多年探索,建立了由“信用风险管理制度体系、风险管理业务流程体系、反担保措施体系、风险准备金管理体系、独具特色的人力资源体系、担保项目监控体系”等体系构成的信用风险管理体系。

制度枝干,支撑风险管理大树

    如果把中科智的整个风险管理体系比喻成一棵大树,那么众多制度就是枝干,支撑着整棵大树的蓬勃发展。没有制度的企业犹如没有生命。中科智风险管理按照“业务集中于风险管理”、“风险管理制度独立于业务”、“多级审批与交叉审核”、“风险分摊与风险量化”、“标准统一和专业判断”等原则,制订了一整套识别、衡量和控制信用风险的管理制度,其优越性在于部门之间的独立和流程化管理。

    员工在工作过程中互相帮助、互相监督,提高了担保项目贷款回收的成功率和可靠性,最大程度减少担保代偿赔付。

紧抓“两审一控”,业务流程一条龙

    中科智特色的风险管理业务流程体系,简要来说即“独立审核、授权审批、定期监控”,简称“两审一控”。在接受项目时,银行独立审核与公司内部AB角独立审核并行,根据分级授权对项目进行审批,最后由专人进行定期、比定期的监控。

    合作银行进行审核的同时,公司内部的审核也有条不紊的进行。负责该项目的A角(客户经理)和B角(监管经理)互相配合互相监督,共同完成项目的可行性调查。项目经过“初审、复审、评议、终审”,从业务部、风险管理部、评议委员会到评审委员会,各司其职,最大程度上消除了人为因素的影响,有效遏制了行政干预和人情担保,从源头上很好地控制住风险。

    审控过程的严密性以及业务的流程化,既降低了项目的风险,又提高了效率。

十五级准备金,国际风险标准

    由于我国担保行业缺乏严格的行业准入制度以及相关法律法规的规范与保障,致使担保机构发展过快,质量上良莠不齐,大部分民营担保机构对准备金制度不够重视。一旦发生大额代偿,失血之痛能够让担保公司立即死亡。

    中科智在国内商业银行贷款五级分类的基础上,结合国际金融机构风险控制的最新标准计划对担保项目实施十五级分类标准,进一步细化了信用风险的评判标准。根据风险分类的结果,提取担保业务的专项准备金。一旦出现代偿项目,能够从准备金中划拨,不至影响担保公司日常运作,也有利于建立与银行之间的信任,从而分担行业的风险性。

    除专项风险准备金外,中科智还从公司利润中计提一定比例一般风险准备金。一般风险准备金累计达到担保在保余额的10%后,实行差额提取。

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